reklama

Garancie a istoty verzus ilúzie

Určite veľa z vás má nejaké úspory alebo sa snažíme tvoriť finančnú rezervu. Možnosti ako si zhodnotiť svoje peniaze je niekoľko. Kumulujeme peniaze na bankových produktoch, sporíme, mysliac si, že štát nám do určitej miery garantuje či ručí za naše vklady v prípade krachu banky do výšky 100 000,-€. Tak sa pozrime na to, ako to je s tými garanciami, a čo je vlastne isté

Písmo: A- | A+
Diskusia  (4)

Tak sa pozrime na to, ako to je s týmigaranciami, a čo je vlastne isté. Podľa údajov z Fondu ochrany vkladov SRspadajú pod ochranu tohto fondu peniaze vkladateľov v týchto bankách:

- ČSOB

- ČSOB stavebná sporiteľňa

- Privatbanka

- Slovenská sporiteľňa

- Wustenrot stavebná sporiteľňa

- Všeobecná úverová banka

- Prima banka Slovensko

- OTP banka Slovensko

- Poštová banka

- Prvá stavebná sporiteľňa

- Slovenská záručná a rozvojová banka

- Tatra banka

- UniCredit bank Slovakia

- Sberbank Slovensko

Tým pádom účastníkmi fondu ochranyvkladov v SR nie sú banky typu- MBANK, ING Bank, Zuno Bank, J&T bankaa iné. V prípade problémov by si vkladatelia museli uplatňovať svojenároky v ich domovských krajinách.

SkryťVypnúť reklamu
Článok pokračuje pod video reklamou

A teraz tie kľúčové informácie. Lehotana vyplácanie náhrad je stanovená na 20 pracovných dní s možnosťoupredĺženia najviac o 10 dní so súhlasom Národnej banky Slovenska /ďalejlen NBS/. Ak ste to náhodou nevedeli, tak Fond ochrany vkladov / ďalej len FOV/nie je štátnym fondom a nie je financovaný zo štátneho rozpočtu. Fond jefinancovaný z príspevkov bánk, ktoré tam odvádzajú určité  % z vkladov vkladateľov. Neviem či viete,ale povinné minimálne rezervy bánk a stavebných sporiteľní na Slovenskua v Eurozóne sú 1% z vybraného okruhu vkladov, pričom výškurezerv jednotlivých bánk v SR NBS nepublikuje.

SkryťVypnúť reklamu
reklama

Banky a stavebné sporiteľne muselido 01.09. 2012 odvádzať do FOV príspevok vo výške 0,2% z hodnoty vkladovpodliehajúcich ochrane.  Keďže súdruhoviazaviedli bankový odvod vo výške 0,4% z vkladov ľudí a firiem , tak od01.09. 2012 banky z dôvodu týchto zákonných zmien príspevok neplatili, bola je  teda 0%. Tento odvod by mali bankyplatiť zrejme do konca roka 2014. Čo myslíte, ako sa asi toto opatrenie dotklozhodnotenia Vašich úspor v bankách?

Banky na Slovensku spravovali ku koncuroku 2012 vklady v objeme 45,94 mld. eur, pričom podiel chránených vkladovbol vo výške 26,89 mld. eur, čo predstavuje 58,5%.

SkryťVypnúť reklamu
reklama

Finančné zdroje fondu na vyplácanienáhrad sú uložené na účtoch NBS a ku koncu roka 2012 ich objempredstavoval sumu 145 mil. eur. Aknáhodou ešte niekomu nezasvietilo, tak ešte raz a inak. FOV garantujesumou 145 mil. eur vklady obyvateľstva a firiem v bankách vo výške26,89 mld. eur. Myslíte si, že v prípade väčších problémov v bankovomsektore, bude FOV schopný vyplatiť všetky peniaze vkladateľom? Kto si myslí, žeáno, nech sa rýchlo preberie. Je zrejmé, že by ste v prípade problémovk Vašim peniazom nedostali, prípadne ak áno, tak k veľmi malej časti.

FOV síce môže požiadať o návratnúfinančnú výpomoc zo štátneho rozpočtu, lenže všetci vieme, že rozpočty zaposledné roky nie sú prebytkové ale deficitné. Môže tiež požiadať o úverGarančný fond investícií, NBS alebo iné banky. V každom prípade nebudejednoduché získať kapitál v takom objeme.

SkryťVypnúť reklamu
reklama

A aká je situácia v Českejrepublike? Nuž, nie je o moc lepšia. Do fondu poistenia vkladov patriatieto banky:

- Airbank

- Českáexportní banka

- Českáspořitelna

- Českomoravskázáruční a rozvojová banka

- ČSOB

- Equabank

- Európsko-ruská banka

- GEMoney bank

- Fiobanka

- Hypotečníbanka

- J&Tbanka

- Komerčníbanka

- LBBWbanka CZ

- PPFbanka

- Raiffeisenbank

- UniCreditbank CZ

- SberbankCZ

- Wustenrothypoteční banka

Vklady pobočiek zahraničných bánkpôsobiacich v ČR sú poistené v systéme domovskej krajine materskejbanky.

Stavebné sporiteľne:

   - Českomoravská stavební spořitelna

- Modrápyramida, stavební spořitelna

- Raiffeisenstavební spořitelna

- Stavebníspořitelna České spořitelny

- Wustenrot-stavební spořitelna

Taktiež do fondu poistenia vkladovpatria aj družstevné záložne.

A teraz kľúčové informácie. Povinnéminimálne rezervy bánk a stavebných sporiteľní v Českej republike súvo výške 2% z vkladov, teda viac než v Eurozóne.

Fond poistenia vkladov taktiež nie ještátnym fondom.

Výplata náhrad sa musí uskutočniť do 20pracovných dní od dátumu vydania oznámenia o platobnej neschopnosti.

Výplaty náhrad prebiehajú po dobu 3rokov odo dňa ich zahájenia (tzn., že vkladateľ si môže náhradu vkladuvyzdvihnúť kedykoľvek od dátumu, keď je výplata náhrad uskutočnená až do uplynutia 3 ročného premlčaciehoobdobia).

V prípade, že prostriedky Fondunepostačujú k vyplateniu zákonom stanovených náhrad, obstará si Fond potrebnépeňažné prostriedky na trhu. Pokiaľ Fond nie je schopný obstarať si peňažnéprostriedky na finančnom trhu do dňa zahájenia vyplácania náhrad, môže mu byťna jeho žiadosť poskytnutá dotácia alebonávratná finančná výpomoc v potrebnej výške zo štátneho rozpočtu.

Príspevok bánk a družstevnýchzáložien do Fondu je vo výške 0,04% z priemerných objemov poistenýchpohľadávok z vkladov za príslušnýkalendárny štvrťrok, vrátane úrokov.

Príspevok stavebných sporiteľní do Fondučiní 0,02% z priemerných objemov poistených pohľadávok z vkladov za príslušný kalendárnyštvrťrok, vrátane úrokov.

Čo je však veľmi zaujímavé, účet fonduje vedený v komerčnej banke, a to u Českej spořitelny. Čo by saasi stalo, ak by táto banka skrachovala? Je zaujímavé, že vláda toto nevieošetriť cez centrálnu banku ako je to na Slovensku.

Aj v ČR sú vklady chránené do výšky100 000,-€, pričom je ale potrebné vziať do úvahy kurz CZK/ EUR.V súčasnej dobe sú pod Fondom poistenia vkladov poistené vkladyv celkovom objeme 2,5 bilióna Kč. Celkový objem finančných rezerv Fondudosiahol ku koncu roku 2012 sumu 24 682 mld. Kč. Ak niekto nerozumie, takešte raz. Fond poistenia vkladov garantuje sumou 24 682 mld. Kč vkladyv celkovej výške 2,5 bilióna Kč. Trošku nepomer, všakže. Naozaj jegarancia výplaty do výšky 100 000,- € a do 100% z výšky vkladu reálna?Prečo je to tak?

Monetárny systém, ktorý tu máme od roku1971 totiž umožňuje násobenie virtuálnych peňazí cez systém tzv. frakčných /čiastočných/ rezerv. Vklad, ktorý klient vloží do svojej banky nie je skutočnýmvkladom, či úschovou, ale pôžičkou banke. Banka sa pritom stáva skutočnýmmajiteľom týchto prostriedkov a klient získava právo na výber prostriedkovna požiadanie. Klient teda podľa práva nie je skutočným majiteľom prostriedkov,tým sa stáva banka. V systéme frakčných/ čiastočných/ rezerv je komerčnábanka naviazaná na centrálnu banku. Centrálna banka požaduje, aby si u nejdotyčná komerčná banka vytvárala povinné minimálne rezervy / v Eurozóne 1%z výšky vkladu/ a určitú časť z daného vkladu/ depozitu/ uložila voforme hotovosti, alebo aj iných vysoko likvidných aktív. Ostatné prostriedkymôžu byť požičané ďalším klientom, ktorí dané prostriedky opätovne vložia dobanky, pričom celý proces tzv. inflácie peňažnej zásoby sa opakuje. Komerčnébanky bežne držia iba cca 10% svojich vkladov v centrálnej banke akorezervu. Takže si ukážme ako funguje systém frakčných/ čiastočných/ rezerv.

Prvý vkladateľ vloží do banky 100,-€ . Banka si dosvojich rezerv vyčlení 10,-€ a zvyšných 90,-€ požičia človeku vo forme úveru.Ten týchto 90,-€ zaplatí firme, aleboďalšej osobe, ktorá tieto peniaze vloží naspäť do banky. Banka si do rezervpridá 9,- € a zvyšných 81,-€ ďalej požičia. Takýmto spôsobom sa celýproces opakuje toľkokrát, kým bankové rezervy nedosiahnu 100,-€, čiže celývklad, ktorý bol na začiatku vložený do banky. Banka však pomocou takéhotosystému vytvorila nové zdroje vo forme úverov v objeme takmer 900,-€. Nuž ajtoto je dôvod, prečo sa systém frakčného bankovníctva tiež nazýva podvodným,pretože na banku, ktorá disponuje s rezervami vo výške 100,-€ existujúpohľadávky v oveľa väčšej výške. Aj preto sa zvykne hovoriť, že banka tieto peniazevytvorila zo vzduchu, z ničoho.

Aj pre tieto prípady vlády založili centrálne banky.Tie slúžia na poskytnutie pôžičiek bankám, ktoré nemajú dostatok vlastnýchprostriedkov, aby uspokojili požiadavky svojich klientov na výber ich vkladova tým predišli krachu danej banky. Toto je jedna možnosť, ako sa vytvárajúpeniaze.

K tejto téme sa ajamerická centrálna banka FED vyjadrila celkomjednoznačne: „Samotný proces tvorby peňazí sa odohráva prevažne vbankách“. Každé jedno vložené euro, dolár, či jednotka akejkoľvek inej fiatmeny tak môže byť požičiavaná znova a znova, čím na ňom vzniká doslova pyramídarôznych záväzkov a dlhov. Podstatná časť týchto záväzkov je samozrejmeelektronických a tvári sa ako “depozity”.

Dnes žiadna banka nie je schopná vyplatiť klientom ichfinančné prostriedky, pokiaľ by došlo k tzv. runu na banky. Aj preto sidovolím tvrdiť, že peniaze klientov v bankách sú chránené len do výškyhodnoty papiera, na ktorom je zákon o ochrane vkladov napísaný.

Dnešné moderné bankovníctvo je založené na dôvere. Systém bude fungovať iba dovtedy, pokiaľ bude dôvera ľudí. No poslednéudalosti ako napr. na Cypre ukazujú, že dôvera sa veľmi pomaličky začínavytrácať. Najnovšie vláda v Poľsku zoštátnila ľuďom desiatky miliárdzlotých na dôchodkových fondoch, ktoré plánuje použiť na zníženie štátnehodlhu. Tamojšieštátne dlhopisy, ktoré držia sporitelia v druhom pilieri, totiž zaniknú. Jednoducho nebudú existovať. Sporiteľom tak z ich účtovzmizne viac než polovica ich majetku. Na miesto toho dostanú sľub„garantovaného“ štátneho dôchodku . V druhom pilieri majú možnosť sporiť si aj na ďalej alebo sa môžu vrátiťdo štátneho piliera.

To znamená, že aj na Slovensku majetokv dôchodkových fondoch v II. pilieri nie je v skutočnostimajetkom sporiteľov, aj keď zákon hovorí že je. Jednak preto, že sa k nemuv priebehu doby sporitelia nedostanú, a jednak preto, že sa naďalejhovorí o potrebe prijatia ústavného zákona, ktorý by mal zaručiť, žepeniaze z II. piliera by mali zostať nedotknuté.

Tiež sa dá hovoriť o tom, že aj prostriedkyv podielových fondoch nie sú majetkom podielnikov. Investoriv podielových fondoch môžu svoje podiely buď previesť z fondu dofondu v rámci jednej správcovskej spoločnosti, alebo ich vyredemovať soziskom, či stratou. V prípade, že podiely redemujú so stratou, tak časťich majetku má niekto iný. To nehovorím o tom, že človek sa spolieha na to,že dotyčná spoločnosť spravuje jeho peniaze najlepšie ako vie, a to zaúčelom dosiahnutia zisku. No v prípade problémov ako napr. v roku2008, keď svetové burzy padali denne o niekoľko percent, klient tohonestihne veľa urobiť, pokiaľ napr. nesedí doma za počítačom a neobchodujeonline na burze.

Skúsenosti hovoria, že jediný majetok, ktorý človek reálne vlastní je ten, ktorý mápod svojou fyzickou kontrolou. Bankový sektor v Eurozóne nie je vôbecv takom poriadku, ako sa toverejnosti predkladá. Tzv. stres testy bánk sa dajú nastaviť tak, ako toniekomu vyhovuje. A to predovšetkým preto, že treba za každú cenu udržaťdôveru v to, že systém je v poriadku a bez problémov. Preto považujemza extrémne dôležité, aby sme porozumeli existujúcim hrozbám a zároveňmožnostiam tak, aby sme dokázali svoj majetok uchrániť ale aj rozmnožiťv rôznych cykloch, ktorými ekonomika prechádza.

 

 

 

 

 

 

Štefan Kompánek

Štefan Kompánek

Bloger 
  • Počet článkov:  22
  •  | 
  • Páči sa:  0x

Finančný sprostredkovateľ. Venujem sa politike, ekonomike, poradenstvu a sprostredkovaniu rôznych poistných produktov ako sú napríklad životné, či úrazové poistenie, poistenie majetku- firmy, rodinné domy, byty, poistenie zodpovednosti za škodu, alebo havarijné resp. povinné zmluvné poistenie, stavebnému sporeniu, investovaniu, hypotekárnym a spotrebným úverom a ich prípadnému refinancovaniu.Od 15.12. 2014 som zároveň poslancom mestského zastupiteľstva v Turzovke, kde sa snažím obhajovať záujmy a potreby občanov. Zoznam autorových rubrík:  EkonomikaPolitikaNezaradené

Prémioví blogeri

reklama
reklama
SkryťZatvoriť reklamu